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高铁A端(150325)如何识别线下理财公司骗局?超实用 !

发布作者:刘姿婷2020-03-07 00:20:34栏目分类: 股票配资 点赞数:99+阅读数:999+评论数:999+文章好评度:99%

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线下理财目标人群:瞄准中老年人

经记者调查发现,线下理财公司的门店多靠近居民社区,老年人是这些理财公司青睐的客户。而这类人群大多数没有金融基础知识甚至是普通经济常识。

对于门店的选址,线下理财公司也作了有意识的考虑,多数靠近地标附近的居民社区,或选择在小区门口显眼处设立门店。

业内人士称,中老年客户对互联网知识比较匮乏,不太懂投资理财,对于风险的评估和对投资平台的真实情况甄别能力不足。不过,受到负利率时代高回报的诱惑,往往容易成为线下理财公司的眼中“肉”。

线下理财收益:多数仅口头承诺收益

经记者调查发现,线下理财公司的最高收益率在12%-14%;线下理财公司的员工称绝对安全,承诺保本保收益,但由于与政策相悖,保本保收益并不写进合同中。

当记者提出拍照的要求时,该员工称,收益率表不能拍,因为国家政策不允许平台保证收益率,所以只能看不能拍。“我们签的合同上也没有保本保收益的说法,只是写明预期收益率。”有理财公司员工称。

某财富公司客户经理也表示,公司理财产品的年化收益为12%,承诺保本保息,但随后又解释道,虽然会口头向投资者担保,合同里却不会出现保本保息的字样,会用稳健收益来代替,最后的实际效果是一样的。

坏账风险:多数员工回避坏账

记者调查发现,几乎所有的线下理财公司都表示,公司资金安全没有坏账率。专家分析称,线下理财公司推介产品时并不充分揭示风险。

某客户经理称,公司坏账率为零,资金流很安全,不会出现兑付危机。泰和财富的一位投资经理称,借贷人都有房产等抵押,一旦逾期,公司是有能力追回来的,“我们严格来说是没有坏账的,只是收回款项的时间长短不同而已”。

有员工还透露,公司在贷款端出借资金的利率在法定范围内,但行业都有服务费,加上服务费,出借资金的年化利率可能达到30%。

“比如基准利率是1.5,年化利率就是18%,我们再收一个点的服务费,一年是12%,这样就是12+18,也就是30%。”和信财富的员工说。

对于行业的风险,一位投资经理称,最担心的是突然的挤兑,假如发生挤兑,公司可能一时没有那么多的资金来应对,容易产生风险。

国务院发展研究中心金融研究所副研究员王刚表示,线下理财产品销售行为往往并不规范,向不具有风险识别能力的投资者销售产品,推介产品时不揭示或不充分揭示风险。

中国社科院金融法律与监管研究基地副主任郑联盛认为,由于资产负债、期限和收益率都呈现严重错配,流动性风险只是时间问题。

资金流向:信息披露严重不足

据线下理财公司员工的分享,投资者的钱一般投向中小微企业贷款,这些贷款基本都会以房产做抵押,但具体的贷款投向,不少员工并不了解,也不关心。

有某公司客户经理称,产品募集的资金主要用于中小微企业的贷款,与投资者签订合同时会明确资金的流向。

客户经理向记者推介了一个移动医疗车的投资项目,该医疗车主要用于免费健康体检,但需要募集造车、配备医疗器材等前期资金。上述客户经理表示,该项目是财政拨款,有政府扶持补贴,万无一失。

对于借款人拿钱去做什么,也有不少理财公司的员工不太了解,只宣称公司有良好严格的风控。员工称,“退一步讲,借钱干吗跟我们有啥关系?倒闭了可以卖了房产。不管他借钱干吗,只要有房产就好。”

国务院发展研究中心金融研究所副研究员王刚表示,线下理财产品信息披露严重不足,投资者很难真正了解所投资金的真实去向。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚称,理财公司要固定给投资者8%总结:以上的收益。现在环境下,连银行都很难找到这样收益的项目,这些理财公司又如何能做到?他们给投资者兑付的钱无非就是靠下家收上来的钱,不断滚动,但总有滚不动的时候,就成了“庞氏骗局”。

资金安全:拿抵押当噱头

有房做抵押,在大多数理财公司员工看来都是最重要的担保砝码。但事实上,有房做抵押,也很难保证不上当受骗。

多家理财公司的员工向投资者推介时都会反复强调,借出去的钱有房子做抵押,而且是北京的房子。

客户经理王先生称,这些贷款企业需要将房产等产业抵押在平台,即使这些企业资金出现问题,公司会第一时间处理他们的产业,以此保证投资者的资金安全。

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“我们借钱出去都是要他们拿北京的房本做抵押,房本、公证书等一套手续都是齐全的。比如你要借300万,就要拿500万的房产抵押。”员工说。

一位员工表示,投资者可以亲自跑一趟,去核实一下,学习“钱借给谁”、“房子在哪”,核实下是否有资产抵押。但他同时表示,有些手续也有可能是假的。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,首先要确定这些机构有没有抵押贷款的资质,很多机构是没有资质做这个业务的。其次才是考虑风险问题,并不是有房产抵押资金就安全了,抵押物也面临各种风险,比如因为抵押资料不全而使得抵押无效,或者重复抵押没有核查清楚等,这些都使投资者面临风险。

曾刚表示,小贷公司抵押贷款是用自己的钱,而这些理财公司是放出去投资者的钱,按照道理抵押物应该在投资者手里。谁受益谁承担风险,现在是理财公司受益,投资者承担风险,整个行业乱象丛生,理财公司收回来钱拿着钱跑了很容易,也没有什么有效的监管。

监管空间:部分公司线上线下“穿马甲”

记者调查中发现,为了躲避政策监管,不少理财公司线上线下“穿马甲”。分析人士称,由于存在监管真空,线下理财公司更难以掌控和监测;处罚力度不够令很多人铤而走险。

根据政策规定,P2P网贷平台不能在线下开设理财门店。不过记者在走访时却发现,多家线下理财公司通常在线上有另外一个名称,继续销售理财产品。

某金融控股客户经理表示,其线上理财产品不是在官网上购买,而是在另一线上平台购买。虽然名称不一样,但人事系统、财务系统却是一样的。

中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示,对线下理财并未严格准入门槛,工商登记注册后就开门营业,并未获得金融业务资质,却从事小额贷款为主的金额业务。同时,由于存在一定的监管真空,特别是地方金融监管部门权限和能力的掣肘,相比线上理财,对线下理财更是难以掌控和监测。

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